应设立借款合同有偿担保制度(贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例)
错误
目前，我国金融机构发放贷款主要采用第三方担保和财产抵押的担保形式，其中第三方担保（保证和物保）最为普遍。从借款合同担保纠纷发生的数量上分析，由第三方担保的借款合同居多?煹?此种形式的担保极易发生纠纷，而且对金融秩序造成了不利影响。不仅增大了信贷资金风险，降低了资金营运效益；弱化了担保人对被担保人的监督，而且容易被不法人员用以套取金融机构贷款，转嫁债务，逃避法律责任。
笔者认为，要改变借款合同流于形式和容易产生纠纷的现象，除了从内容和形式上完善借款合同，以及依法要求提供反担保外，重要的是设立第三人有偿担保制度。设立有偿担保制度，就是坚持在自愿的前提下，将权利和义务对等原则引入担保机制，实行借款合同第三方有偿担保制度。这样，担保人不仅负有代债务人（被担保人）偿还贷款本息的义务，同时在享有追偿权的基础上，还享有向被担保人收取一定担保费用的权利。
借款合同实行第三方有偿担保制度，将改变被担保人有权利无义务、担保人有义务无权利的不合理、不对等状态，强化担保人和被担保人之间的法律关系。对于被担保人来说，实行有偿担保制度，被担保人支付担保费用加重了被担保人的费用开支，迫使其提高资金使用效益。更为重要的是，实行有偿担保，担保人明确了担保应负的法律责任，可以有效地约束轻率出保和避免不具备主体资格的公民、法人和其他组织擅自提供担保。
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