保单质押贷款问题与思考(保单质押贷款三大注意)
保单质押贷款是指投保客
户在不影响其投保权益的前提下，以具有一定现金价
值且未到给付期的人寿保险单作为质押，向银行申请融通资金的一种贷款方式。从质权设置的角度看，保单是一种债权凭证，以保单设定质押，其性质为债权质押，即以一种债权担保另一种债权，寿险保单质押与其他质押物如国债、
来自存单一样具有流动性强
的特点，其风险系数几乎为零。因此
寿险保单质押贷款是一种比较安全的融资方式。然而从风险形态考察，保单质押贷款除可能
出现违约风险即借款人在贷款期限届满不能按
合同履约偿还贷款本息所带来的风险之外，还有可能面临一些比较特殊的风险。因此有必
要对保单质押贷款的风险成因进行一定的探讨，以规范保单质押贷款业务，实现银保双赢。 保单质押贷款风险主要源于以
前头下几个方面: 一、
信用风险 主要表现在: 1.主体资格风险。寿险保单涉
讨丰临拿依及投保人、被保险人和受益人三
个主体。其现金价值所有权归投保人，且投保人有解
除保险合同的权利。因此以寿险保单质押的借款人与质押保单的
投保人必须一致。即只有投保人才可以成为保单质押贷款的信用主体。如果借款主
体不具备上述资格，必然会导致银行贷款
权益的落空。 2.借款人变更保单的风险。根据《保险法》的有
关规定，投保人可向保险公司要求对其保单进行变更。在保单质押期间，借款
越味交人应按保险合同规定继续履行其缴纳保费等义务。如果价话输织借款人不经银行同意而自行退保，或变更保单与贷款相关的信
晶见液铁轻布呀体题断息，将造成保单现金价值的减少甚至流失，从而侵蚀银行的
债权利益。另外，由于寿险保单具有自动垫缴保费、更改保单等现金价值的周厚下抓乎深药衍生功能，一旦投
保人无力按时缴纳保费， 保险公司会自动以其保单积存的现金价值为投保人垫缴保费，使保单继续有效，投保人也可以
保单积存的现金价值作为保费，采取趸缴方式，将原保单改为相同种类的小额保险单，或改为展期保单，改变原保单的保险期
太答电木号新可山主限以至危害质押标的价值，使贷款权益的实现受到危害。 二、质
象皇元毫王派始吧略押标的风险 根据《保险法》的有关规定，申请贷款的质押保单必须真实有效，符
合质押条件。作为质押物的寿险保单，其投保期必须已经超
况航就不村模写压过二年且投保人缴
里乎让良故章讲费已足二年以上。即只有投保期限以及缴费年限
两个要素同时满足时，寿险保单才具有现金价值。另外，有效的质押保单必须是符合质押条件的清洁件。所谓清洁件
是指保单质押时为正常保单，不存在向保险公司借款的记录，不存在失效的且在缴费期内的、或以办理挂失手续后又复得的以及选择自动垫缴保费条款的保单。在保单质押贷款业务中，上
述条件如出现任何瑕疵，都可能导致质押保单缺乏担保效力，
从而给银行债权带来风险; 三、法律风险 寿险保单质押贷款涉及
引造《合同法》、《保险
杂民鲜题谁溶划似法》、《担保法》、《贷款
微灯古晶事句黄己业通则》等相关法律法规，同时也涉及多个
利益主体。一旦违反公平原则就有可能影响合同效力，影响利益主体运
报各损选青这用法律法规保障自
府身利益的充分性和有效性，从而使贷款存在潜在风险。 综上可见，保单风险的主要原因是保单本身涉亮及的当事人和关系人比较复杂，这一点与其他质押贷款有很大的不同。因此商业银行应对
我叶贵排千症下药，才能有效防范风险: 第一，加强贷款调查与审核，完善质权设定程序，针对投保人明确风险防控方法。贷款主体应明确为寿险保单投保人，且投保人身份为自然人。投保人、借款人身份的一致性是防范信用风险的根本前提; 第二，加强银保合作，限制或冻结投保人的某些权利，以保全保单的现金价值。为保护质权人权利，贷款合同中应做出明确规定，保单质押后应限制投保人解除保险合同、保单挂失等权利，投保人要求解除保险合同、挂失保单时应征得质权人即商业银行的同意; 第三，严格调查借款人还款能力信用状况，保证信贷资金安全。一是严格客户信用调查程序，对第一还款来源进行充分调查，分析借款人的信用状况和偿还能力，对符合贷款条件的客户因据实分别录入商业银行和保险公司的客户信息系统;二是严格贷款发放比例控制，严禁超比例违规放贷; 第四，严格审查质押标的物，确保质押保单真实有效。首先要严格审核保单的法律效力，主要审查质押保单的真实性，如投保人是否系借款人本人，保单是否在给付期内等等;其次应验证质押保单的现金价值，确保质押保单的投保期以及缴费期同时超过两年，并且为正常状态的清洁件。 第五，加强法律知识教育，提高从业人员法律和业务素质。银保合作涉及商业银行、保险公司、投保人(借款人)三方利益，涉及不同的法律条文。银行与保险公司应本着平等、自愿、公平、诚实信用、互利双赢的原则精诚合作。一方面要通过培训各自员工，提高员工法律素质和业务素质以及定期沟通促进双方形成共识;一方面在制定贷款合同时，合同应充分体现各方利益，明确各方的权利义务，而不应以邻为壑，片面强调自身利益。
(一)相应的法规制度不完善
面对趋紧的货币政策，不少中小企业、工商业主和居民，选择保单质押贷款方式进行融资。为满足客户需求，不少保险公司已经开办此项业务，保单质押贷款可以进一步拓宽保险公司资金运用渠道、满足客户短期融资需求，但也存在法规制度不健全、保险公司服务水平不高等问题，文章认为应当从制度创新和提高服务水平等方面尽快予以完善。
保单质押贷款业务发展中存在的问题
保单质押贷款，是保单持有人即投保人以具有现金价值的长期寿险业务保单为质押物向保险公司或银行等其他金融机构申请贷款的一种金融业务。目前，保单质押贷款的业务模式主要有两种：一是保单持有人将保单质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，目前绝大部分保单质押贷款业务均采取这种方式；另一种是保单持有人将保单质押给银行，由银行支付贷款给借款人。
保险公司应当加快培养一批既懂保险业务又懂银行贷款业务的专业人才，同时也应当积极从其他行业引进高素质的相关管理人才，加强对包括保险代理人在内的所有人员的业务培训。结合公司的实际情况和发展战略需要，以科学的精算方法和技术为工具进行全面分析，进一步挖掘保单质押贷款业务的潜力，建立风险预测机制，切实提高对保单质押贷款业务的管理能力。
第一，保险公司应对贷款利率的制定规则进行创新。基于保护客户利益和提升客户满意度的目的，保险公司应当在确保不低于保单预定利率的基础上，制定略低于银行同期贷款利率的保单质押贷款利率。第二，保险公司应对贷款期限进行创新。应当允许客户在定期还息的基础上申请贷款展期，同时可以借鉴银行的经验，开展随贷随还业务。第三，保险公司应当对保险产品进行创新，特别是对于现金价值高的银保产品进行改造，增加产品的保障功能，使客户在退保和质押贷款两者之间做选择时，增加保单质押贷款的砝码，降低退保率。第四，应当对信息系统进行创新，不仅应当加强保险公司保单质押贷款信息系统的开发，同时也应当在保险公司和银行已有的银保通系统中增加保单质押贷款模块，增强银保双方开展保单质押贷款的安全性和时效性。
(二)积极创新，提升保单质押贷款的服务水平
首先应当将保单质押纳入我国的担保法律体系中，明确保单作为质押物的法律地位，同时也应当认可在保单质押贷款中，保险公司作为贷款人的身份，以避免其他监管部门对于保险公司开展保单质押贷款业务的质疑，甚至因此对保险公司进行处罚的情况。其次，保险监管部门应当在改革保险资金运用管理体制、研究制定保险资金运用办法和细节的同时，尽快拟定有关保单质押贷款的操作细节规范和风险防范机制，加强对该项业务的指导和监督。
(一)制定、完善相应的法律法规及管理制度
(三)加快人才培养，提升对保单质押贷款的管理能力
首先，我国现行的法律法规未对保单质押贷款作出明确规定，在司法实践中，保单作为质押物、保险公司作为贷款人缺乏相关法律规范的支持。我国的《保险法》第56条规定：依照死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得
于上文相同解答：
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保单质押贷款存在哪些风险?
答：保单质押贷款风险主要源于以下几个方面：一、信用风险主要表现在：1.主体资格风险。寿险保单涉及投保人、被保险人和受益人三个主体。其现金价值所有权归投保人，且投保人有解除保险合同的权利。因此以寿险保单质押的借款人与质押保单的投保人必须一致。即只有投保人才可以成为保单质押贷款的信用主体。如果借款...
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保单抵押贷款的危害
答：1、信用风险：寿险保单涉及投保人、被保险人和受益人三个主体。其现金价值所有权归投保人，且投保人有解除保险合同的权利。因此以寿险保单质押的借款人与质押保单的投保人必须一致。即只有投保人才可以成为保单质押贷款的信用主体。如果借款主体不具备上述资格，必然会导致银行贷款权益的落空。2、质押标的风险...
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新探友ID：99738
保单可以银行质押贷款吗
答：保单可以到银行办理质押贷款，前提是保单具有现金价值。除此之外保单质押贷款风险主要源于以下几个方面：1、信用风险。信用风险又可以分为：主体资格风险和借款人变更保单的风险。主题资格风险是像寿险保单涉及投保人、被保险人和受益人三个主体。2、质押标的风险。借款人在申请贷款的时候，提供的质押保单必须...
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新探友ID：13434
保单质押贷款有哪些特点?
答：上述内容主要让大家认识的是保单质押贷款的有关内容，而保单质押贷款权益一般出现在年金险等险种中的，那么接下来学姐就为你们介绍我们应该怎么买年金险以及需要注意哪些问题。二、年金险要怎么买 年金险是属于带有理财性质的保险之一，按照不同需求可划分成多种——养老年金险和教育金等。普遍来说，学姐是...
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